本文解读仅代表个人观点

1、暂停开户的处罚依据是什么？

   

    暂停开户对银行来讲限制了企业的发展，意味着这段时间无法为企业开户，企业不能正常开户，就无法做税务登记，也无法正常领票和开发票。

处罚依据为《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（银发〔2016〕261号）。

凡是人民银行分支机构监管责任不落实，导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责，公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失，产生恶劣社会影响的，应当对人民银行分支机构进行问责。

个人解读：可以看出来人行对于电信诈骗犯罪的追责机制是倒查，凡是发生电信诈骗的，倒查银行和支付机构，而最高可以暂停6个月新开户或者是暂停支付业务。

2、银行建立责任追究机制

严格处罚，实行责任追究。人民银行分支机构、银行和支付机构应当履职尽责，确保打击治理电信网络新型违法犯罪工作取得实效。

凡是发生电信网络新型违法犯罪案件的，应当倒查银行、支付机构的责任落实情况。银行和支付机构违反相关制度以及本通知规定的，应当按照有关规定进行处罚；情节严重的，人民银行依据《中华人民共和国中国人民银行法》第四十六条的规定予以处罚，并可采取暂停1个月至6个月新开立账户和办理支付业务的监管措施。

凡是人民银行分支机构监管责任不落实，导致辖区内银行和支付机构未有效履职尽责，公众在电信网络新型违法犯罪活动中遭受严重资金损失，产生恶劣社会影响的，应当对人民银行分支机构进行问责。

个人解读：可以看出来人行对于电信诈骗犯罪的追责机制是倒查，凡是发生电信诈骗的，倒查银行和支付机构，而最高可以暂停6个月新开户或者是暂停支付业务。

3、哪些人员会被追责？

    261号文最严格的追责机制是倒查。一旦发生电信网络犯罪，不仅仅是银行，甚至当地的人行分支机构都可能会被问责。

    而从本次通报中可以看到，对银行的处罚几乎涉及了整个开户流程的所有人员：开户网点主要负责人、分管负责人、客户经理以及负责开户审核、非柜面业务管理、交易监测、对账管理、实名制动态复核等。

4、电信诈骗这个锅应该全由银行来担吗？

个人解读：一方面，近年来为了支持小微提升银行账户服务，人行已取消银行开户许可证，要求银行压缩企业开户时间。

    但另一方面，随着现在支付手段越来越丰富，在提升便利化的同时，也出现了各种利用买卖账户或第三方支付等形式电信诈骗转移赃款、洗钱等违法行为。

存在以下情况的企业被重点关注

1、一人多企、一人多户、一址多照

2、经营地址为“自主申报、住所申报”

3、无深户、无居住证、无社保的三无人员

4、首次开户的企业法人代表年纪偏大或偏小（小于25或大于65岁）

5、身份证地址为异地的偏远农村、手机号为异地、企业名称用字怪癖等。

企业法人需注意接听银行电话

    银行一般会通过电话联系法人或者实地上门方式进行排查！主要会核实公司名称、税号、注册地址、主营业务、法人、主营业务等，因此建议企业老板熟悉下公司登记信息，注意及时接听电话，避免因回复不及时，被认定为联系不上，从而导致账户冻结！

对于企业新申请对公账户从严审查

    针对企业新申请的对公账户，各商业银行按要求落实开户审核责任，做好开户尽职调查工作，企业需按要求提供以下申请材料：

1、提供以公司、法人、股东名义承租的租赁合同或场地证明（包括自有房产证）

2、近1个月水电费发票或租金转账凭证（转账凭证的金额、时间、付款方收款方，需与租赁合同内容以及公司注册成立时间逻辑关系对应）

3、公司营业执照原件、公章、财务章、法人私章

4、法人本人携带身份证原件及公司相关资料到场开户

 

    银行网点在受理申请资料后，需安排工作人员上门核查注册地址，确保“真人、真事、真资料“方能审核通过！

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4、你的账户还好用吗？

    由于近期银行进行询查，也有不少企业被误伤，账户被暂停使用或者只收不付。例如，

• 同一人注册多家公司

• 企业注册地址为虚拟地址

• 账户交易分散转入、分散转出，不留余额

• 账户交易与公司经营关联度不强，无税费、工资等日常支出

    但是此类账户中不少是出于税务或者资质的要求开设的公司，这也是和我国目前营商环境尚不完善有关。

    这可能也是需要监管部门引起重视的问题，打击电信诈骗不应该过多影响到企业的正常经营。

    那么，你的账户还好用吗？